Rembourser ses dettes : méthode boule de neige ou avalanche ?

Les deux méthodes en deux phrases

Les deux méthodes partent de la même règle : vous continuez à payer le minimum exigé sur chaque crédit, et vous consacrez chaque mois une somme fixe supplémentaire à une seule dette. Quand cette dette est soldée, sa mensualité s’ajoute au surplus et part sur la suivante. C’est cet effet cumulatif qui donne son nom à la boule de neige.

La seule différence est l’ordre :

Une précision avant de choisir : ces deux méthodes supposent que vous pouvez payer tous vos minimums, et qu’il vous reste un peu de marge. Si ce n’est pas le cas, passez directement à la section sur l’aide gratuite.

Un exemple chiffré, mois par mois

Prenons Karim, à Lyon. Il a quatre crédits, 13 500 € au total, et peut y consacrer 500 € par mois. Ses mensualités minimales font 370 € : il lui reste donc 130 € de surplus chaque mois.

Ces taux respectent les taux d’usure du 3e trimestre 2026 publiés par la Banque de France (23,53 % jusqu’à 3 000 €, 15,67 % de 3 000 à 6 000 €).

• Boule de neige : A, puis B, puis C, puis D.
• Avalanche : B (21 %), puis A (19 %), puis D (14 %), puis C (7 %).

Nous avons calculé les deux plans mois par mois avec un petit script : intérêts mensuels = solde × taux annuel ÷ 12, minimums fixes, aucun nouvel achat, aucun frais. Voici le total restant dû (arrondi à l’euro) :

Le bilan :

Trois enseignements :

1. Le surplus compte plus que l’ordre. Ajouter 130 € par mois fait gagner plus de 1 700 € d’intérêts et près de deux ans, quelle que soit la méthode.
2. L’avalanche gagne, mais de peu ici : 118,20 € et un mois. L’écart est faible parce que les deux plus petites dettes ont aussi les taux les plus élevés.
3. L’écart grandit quand les petites dettes sont bon marché. Avec les mêmes soldes mais des taux de 7 %, 12 %, 15 % et 15,5 % (de la plus petite à la plus grosse), la boule de neige coûte 216,92 € de plus, et l’avalanche ne solde sa première dette qu’au mois 26.

Une limite du calcul : sur une vraie carte ou un crédit renouvelable, le minimum baisse souvent avec le solde. Si vous payez seulement ce minimum, la durée s’allonge bien au-delà de 55 mois. Gardez le montant fixe.

Ce que disent les études

Les petites victoires aident à tenir. David Gal et Blakeley McShane (Journal of Marketing Research, 2012) ont analysé un échantillon aléatoire de 5 943 clients d’une grande société américaine de règlement de dettes. Résultat : la part des comptes soldés prédit le désendettement complet, quel que soit le montant de ces comptes, alors que le montant soldé ne le prédit plus une fois la part de comptes prise en compte. Limite : ce sont des données d’observation, dans un programme de règlement de dettes, pas un essai contrôlé.

Concentrer ses paiements motive. Keri Kettle, Remi Trudel, Simon Blanchard et Gerald Häubl (Journal of Consumer Research, 2016), résumés par Trudel dans la Harvard Business Review en décembre 2016, montrent sur une étude de terrain et trois expériences qu’un paiement concentré sur un seul compte donne plus envie de continuer qu’un paiement réparti, surtout quand il vise le plus petit solde. Les gens jugent leur progrès à la part d’une dette qui disparaît, pas aux intérêts économisés.

Mais en pratique, peu de gens suivent une méthode. John Gathergood et ses coauteurs (American Economic Review, 2019) ont étudié des détenteurs de plusieurs cartes de crédit au Royaume-Uni : les remboursements ne vont pas en priorité vers la carte la plus chère. Ils sont répartis au prorata des soldes, une habitude qui explique plus de la moitié des variations prévisibles.

En laboratoire, Alexander Brown et Joanna Lahey (NBER, 2014) observent que des participants finissent plus vite une tâche découpée du plus petit au plus grand morceau. Pourtant, quand on leur laisse le choix, cet ordre est le moins souvent choisi.

La synthèse raisonnable : n’importe quelle méthode concentrée vaut mieux que « un peu partout ». Si l’écart de coût est faible, la boule de neige est un bon choix ; s’il est important, l’avalanche l’emporte.

Comment choisir votre méthode

• L’écart d’intérêts est faible (vos petites dettes ont aussi des taux élevés, ou vos taux sont proches) : choisissez la boule de neige.
• Une grosse dette a un taux nettement plus élevé que les autres : l’avalanche, sans hésiter.
• Vous avez déjà abandonné un plan : boule de neige, pour une première victoire rapide.
• Hybride : soldez d’abord une toute petite dette pour lancer la machine, puis passez à l’avalanche.

Refaites le calcul avec vos vrais chiffres avant de décider. Un tableur suffit : une ligne par mois, une colonne par dette.

Vérifiez aussi le coût d’un remboursement anticipé. Pour un crédit à la consommation, il est toujours possible (sauf règles propres au crédit renouvelable) ; des indemnités, plafonnées à 1 % du montant remboursé (0,5 % s’il reste moins d’un an), ne peuvent être demandées que si vous remboursez plus de 10 000 € sur 12 mois.

Regrouper ses crédits : quand c’est utile, quand c’est un piège

Le regroupement (ou rachat) de crédits remplace plusieurs crédits par un seul. Il peut aider si le coût total baisse vraiment : taux plus bas, durée égale ou plus courte, frais compris.

Il devient un piège dans trois cas :

• La mensualité baisse parce que la durée s’allonge. Le coût total augmente presque toujours. La loi oblige le prêteur à vous indiquer si le nouveau crédit crée une dette plus élevée ou plus longue que les anciens : lisez cette ligne.
• Le crédit est garanti par votre logement. Un impayé met alors votre maison en jeu.
• Les cartes libérées se remplissent à nouveau. Vous vous retrouvez avec le prêt de regroupement plus de nouvelles dettes.

Comparez toujours le total à rembourser avant et après, pas la mensualité.

Quand la méthode ne suffit plus : l’aide gratuite

Si vous ne pouvez plus payer vos minimums, aucune stratégie de remboursement ne réglera le problème. Des aides publiques existent, et elles sont gratuites.

• France, Points conseil budget. Environ 500 structures labellisées par l’État offrent un conseil gratuit, confidentiel et ouvert à tous. Vous les trouvez dans l’annuaire de service-public.gouv.fr ou via mesquestionsdargent.fr.
• France, procédure de surendettement. Elle est gratuite et gérée par la Banque de France, pour les particuliers de bonne foi qui ne peuvent plus faire face à leurs dettes. Dépôt en ligne, par courrier ou en succursale ; renseignements au 34 14. Aucun intermédiaire n’est nécessaire : un Point conseil budget ou le CCAS de votre commune peut vous aider gratuitement à remplir le dossier.
• Belgique. La médiation de dettes proposée par les CPAS et les services agréés est gratuite pour le débiteur, selon l’Observatoire du Crédit et de l’Endettement.

Méfiez-vous de toute offre payante pour « monter votre dossier de surendettement » ou « effacer vos dettes » : la procédure officielle ne coûte rien.

Ce que Binome360 peut faire (et ne fait pas)

Binome360 n’a pas de calculateur de remboursement, ne se connecte pas à votre banque et ne paie rien à votre place. Il sert à tenir le plan : des rappels récurrents pour chaque prélèvement, vos dépenses notées en une phrase pour trouver le surplus, et un objectif avec jauge (par exemple « Solder la dette A : 900 € ») où chaque versement fait avancer la barre.

Pour trouver le surplus, commencez par un budget mensuel et nos astuces pour économiser.

Questions fréquentes

Quelle dette rembourser en premier ?

Payez d’abord tous les minimums. Ensuite, envoyez le surplus soit sur le plus petit solde (boule de neige), soit sur le taux le plus élevé (avalanche). Une exception : un impayé qui menace votre logement, votre énergie ou une saisie passe avant tout.

Faut-il épargner ou rembourser ses dettes d’abord ?

Une petite réserve pour les imprévus évite de retourner à la carte au premier pépin. Au-delà, un crédit à 20 % coûte presque toujours plus que ce que rapporte un livret à 1,7 %. C’est un calcul général, pas un conseil personnalisé.

Le regroupement de crédits est-il une bonne idée ?

Seulement si le total à rembourser baisse, frais compris, et si vous n’utilisez plus les crédits soldés. Une mensualité plus basse obtenue en allongeant la durée coûte en général plus cher.

Combien de temps pour rembourser 10 000 € ?

Cela dépend du taux et du montant mensuel. Faites le calcul avec vos chiffres : dans notre exemple, 13 500 € sont remboursés en 32 à 33 mois avec 500 € par mois, contre 55 mois avec les seuls minimums.

Le dossier de surendettement est-il payant ?

Non. La procédure de la Banque de France est gratuite, et l’aide pour remplir le dossier aussi, dans un Point conseil budget ou un CCAS.

En résumé

Boule de neige ou avalanche, l’essentiel est de payer plus que les minimums et de concentrer le surplus sur une seule dette. L’avalanche coûte moins cher ; la boule de neige donne des victoires plus tôt, et l’écart est souvent modeste. Première action : listez aujourd’hui vos dettes avec leur solde, leur taux et leur minimum, puis choisissez votre première cible.

Sources

• David Gal et Blakeley B. McShane, « Can Small Victories Help Win the War? Evidence from Consumer Debt Management », Journal of Marketing Research, 49(4), 487-501, 2012 : doi.org/10.1509/jmr.11.0272.
• Keri L. Kettle, Remi Trudel, Simon J. Blanchard et Gerald Häubl, « Repayment Concentration and Consumer Motivation to Get Out of Debt », Journal of Consumer Research, 43(3), 460-477, 2016 : doi.org/10.1093/jcr/ucw037.
• Remi Trudel, « Research: The Best Strategy for Paying Off Credit Card Debt », Harvard Business Review, décembre 2016 : hbr.org.
• John Gathergood, Neale Mahoney, Neil Stewart et Jörg Weber, « How Do Individuals Repay Their Debt? The Balance-Matching Heuristic », American Economic Review, 109(3), 844-875, 2019 : aeaweb.org.
• Alexander L. Brown et Joanna N. Lahey, « Small Victories: Creating Intrinsic Motivation in Savings and Debt Reduction », NBER Working Paper 20125, 2014 : nber.org/papers/w20125.
• Banque de France, communiqué « Surendettement : une hausse des dépôts… », 17 février 2026 : banque-france.fr.
• Banque de France, « Dossier de surendettement » : banque-france.fr.
• Banque de France, taux d’usure du 3e trimestre 2026 : banque-france.fr.
• Ministère des Solidarités, « Point conseil budget (PCB) » : solidarites.gouv.fr ; annuaire : lannuaire.service-public.gouv.fr.
• Service-public.gouv.fr, « Crédit à la consommation : obligations de la banque » (remboursement anticipé, rachat de crédits), mis à jour le 1er juillet 2026 : service-public.gouv.fr.
• Observatoire du Crédit et de l’Endettement, E. Dehon, « Les services de médiation de dettes en Belgique : comparaison entre entités fédérées », février 2025 : observatoire-credit.be.
• Calculs Binome360 (simulation mois par mois, intérêts mensuels au taux annuel ÷ 12, minimums fixes), septembre 2026.

Également disponible en English.