Envoyer de l’argent à sa famille à l’étranger : frais et taux de change

Ce que coûte vraiment un transfert

Quand vous envoyez de l’argent, vous payez de deux façons.

1. Les frais. Ils sont affichés : 0 €, 4,99 €, 12 €… C’est ce que tout le monde compare.
2. La marge de change. Pour convertir vos euros en dirhams, en francs CFA ou en roupies, le service applique un taux un peu moins favorable que le taux de référence du marché. La différence, il la garde. Elle n’apparaît sur aucune ligne « frais », mais elle réduit ce que reçoit votre famille.

Le vrai coût, c’est la somme des deux. C’est exactement ce que mesure la Banque mondiale dans sa base Remittance Prices Worldwide : le coût total d’un envoi de 200 dollars (ou l’équivalent en monnaie locale), frais et marge de change compris, exprimé en pourcentage de la somme envoyée.

Ces moyennes cachent de grands écarts selon le couloir, c’est-à-dire le couple pays d’envoi–pays de réception. L’Afrique subsaharienne reste la région où il coûte le plus cher de recevoir de l’argent, selon la même publication. Et l’objectif de développement durable 10.c des Nations unies vise à ramener ce coût sous 3 % d’ici 2030 et à supprimer les couloirs à plus de 5 %. On en est encore loin.

Comparer deux offres : l’exemple chiffré

Prenons Awa, qui vit à Lyon et envoie 300 € par mois à sa mère à Dakar. L’euro et le franc CFA d’Afrique de l’Ouest ont une parité fixe : 1 € = 655,957 FCFA. C’est pratique pour l’exemple, car la marge de change se voit tout de suite. Voici trois offres imaginaires, du type de celles qu’on trouve en ligne ou en agence.

Comment lire le tableau :

• La « valeur reçue en € » convertit ce qui arrive au taux officiel : 195 000 ÷ 655,957 = 297,28 €.
• Le « coût réel » est la différence entre ce que vous payez et cette valeur : 304,99 − 297,28 = 7,71 €.
• L’offre B, sans frais, est plus chère que l’offre A : sa marge de change (630 au lieu de 655,957, soit environ 4 %) coûte plus que 4,99 € de frais.
• L’offre C applique le taux officiel, mais ses 12 € de frais fixes pèsent lourd sur 300 €.

Une façon encore plus simple de comparer : combien de francs CFA arrivent pour chaque euro payé. A : 195 000 ÷ 304,99 ≈ 639 FCFA. B : 630 FCFA. C : 196 787 ÷ 312 ≈ 631 FCFA. L’offre A gagne.

Attention, le classement change avec le montant. Pour 1 000 € envoyés, l’offre A coûte environ 14,07 € (4,99 € de frais plus la marge de 0,91 % sur 1 000 €), et l’offre C seulement 12 €, puisque ses frais sont fixes. Refaites le calcul pour votre montant habituel, et refaites-le de temps en temps : les offres changent.

Où trouver les bons chiffres

Avant de valider un envoi, la plupart des services affichent trois informations. Notez-les toutes les trois :

• le montant débité, frais compris ;
• le taux de change appliqué ;
• le montant qui sera reçu, dans la devise du destinataire.

Pour le taux de référence, cherchez le taux interbancaire (ou « taux moyen du marché ») du jour dans un convertisseur de devises ; pour l’euro et le franc CFA, c’est la parité fixe. Le site Remittance Prices Worldwide de la Banque mondiale publie aussi, couloir par couloir, les coûts relevés chez les principaux services, ce qui donne un ordre de grandeur pour votre pays.

N’oubliez pas les frais côté réception : un retrait en espèces, une conversion supplémentaire ou des frais de mobile money peuvent s’ajouter. Demandez à votre famille ce qu’elle a réellement reçu la première fois. Si vos proches reçoivent sur Orange Money, Wave ou MTN MoMo, notre guide pour suivre ses dépenses en mobile money aide aussi de leur côté.

Organiser des envois réguliers

Un envoi qui revient chaque mois n’est pas une dépense imprévue : c’est une charge fixe, comme le loyer. Traitez-le ainsi.

1. Fixez un montant et une date. « 300 € le 3 du mois, juste après la paie » est plus facile à tenir, pour vous et pour votre famille, que des envois au coup par coup.
2. Mettez-le dans le budget. Inscrivez l’envoi, frais compris, dans votre budget mensuel, avant les dépenses variables.
3. Regroupez quand c’est possible. Avec des frais fixes, un envoi de 600 € tous les deux mois coûte moins que deux envois de 300 €. À vérifier avec vos proches : tout le monde n’a pas la trésorerie pour attendre.
4. Prévoyez les grosses échéances. Rentrée scolaire, fête religieuse, frais médicaux connus : mettez de côté chaque mois, avec des provisions pour dépenses prévues, plutôt que de tout envoyer d’un coup.
5. Partagez l’effort, par écrit. Quand plusieurs frères et sœurs contribuent, notez qui envoie quoi et quand. C’est souvent là que naissent les tensions, pour les mêmes raisons que dans une tontine.

Garder la trace : utile pour vous, et parfois pour les impôts

Noter chaque envoi (date, montant payé, frais, taux, montant reçu, destinataire) sert d’abord à voir ce que ces transferts représentent sur l’année. Beaucoup de gens sont surpris du total.

Cela peut aussi compter pour vos impôts en France. Selon impots.gouv.fr, l’aide que vous apportez à vos parents, beaux-parents ou grands-parents (et, dans l’autre sens, à vos enfants et petits-enfants) au titre de l’obligation alimentaire peut être déduite de votre revenu, même s’ils résident à l’étranger (article 156 II 2° du CGI). Conditions : prouver le versement effectif et l’état de besoin du bénéficiaire, et le montant doit rester proportionné à ses besoins et à vos ressources. Les aides à un frère, une sœur, un oncle ou un cousin ne sont pas déductibles, car il n’y a pas d’obligation alimentaire envers eux. Vos reçus de transfert et votre suivi mensuel sont précisément ces preuves. Pour les modalités et les cases à remplir, vérifiez sur impots.gouv.fr ou auprès de votre centre des finances publiques.

SUIVI DES ENVOIS — 2026

Date   | Destinataire      | Payé     | Frais  | Taux     | Reçu          | Référence
03/01  | Maman (Dakar)     | 304,99 € | 4,99 € | 650      | 195 000 FCFA  | ________
03/02  | Maman (Dakar)     | 304,99 € | 4,99 € | 650      | 195 000 FCFA  | ________
03/03  | Maman (Dakar)     | 304,99 € | 4,99 € | 650      | 195 000 FCFA  | ________
Total T1                   914,97 €  14,97 €             585 000 FCFA

Noter chaque envoi avec Binome360

Dans Binome360, vous dites l’envoi en une phrase, dans la devise que vous voulez, et votre binôme prépare l’écriture, avec les frais à part. Rien n’est enregistré tant que vous n’avez pas confirmé.

Binome360 n’envoie pas d’argent et n’est relié à aucun service de transfert ni à aucune banque : vous faites l’envoi où vous voulez, et l’application garde la trace.

Questions fréquentes

Quel est le moyen le moins cher d’envoyer de l’argent à l’étranger ?

Il n’y a pas de réponse unique : cela dépend du pays, du montant et du mode de réception. En moyenne mondiale, les services numériques coûtent le moins cher et les banques le plus cher, selon la Banque mondiale. Pour votre cas, comparez le montant reçu pour la même somme payée, à la date de l’envoi.

Comment connaître la marge de change d’un service ?

Comparez le taux qu’il applique au taux de référence du jour. Exemple : pour l’euro et le franc CFA, la parité est de 655,957 ; un service qui applique 630 prend environ 4 % de marge (1 − 630 ÷ 655,957). Pour les autres devises, utilisez le taux interbancaire affiché par un convertisseur.

Faut-il déclarer l’argent envoyé à sa famille ?

Envoyer de l’argent à ses proches n’a pas à être déclaré en soi. En revanche, si vous voulez déduire une pension alimentaire versée à un parent dans le besoin, vous devez la déclarer dans votre déclaration de revenus et garder les preuves des versements. Vérifiez les conditions sur impots.gouv.fr.

Vaut-il mieux envoyer souvent de petites sommes ou rarement de grosses ?

Avec des frais fixes, moins d’envois de montants plus gros coûtent moins cher. Avec des frais proportionnels, la fréquence change peu le coût. L’essentiel est de trouver un rythme qui convient aussi au budget de votre famille.

En résumé

Le coût d’un transfert, c’est les frais plus la marge de change, et le bon critère pour comparer est ce qui arrive au bout pour la même somme payée. Traitez vos envois comme une charge fixe du budget, avec un montant, une date et une trace de chacun : vous saurez ce qu’ils représentent sur l’année, et vous aurez vos preuves si vous en avez besoin.

Première action : retrouvez votre dernier reçu de transfert et calculez son coût réel, frais et change compris, avec la méthode ci-dessus.

Sources

• Banque mondiale, Remittance Prices Worldwide, numéro 54, septembre 2025 (données du troisième trimestre 2025) : remittanceprices.worldbank.org.
• Nations unies, métadonnées de l’indicateur ODD 10.c.1, « Coûts de transaction des envois de fonds en proportion du montant transféré », mise à jour du 27 mars 2026 : unstats.un.org.
• Banque de France, « Les coopérations monétaires Afrique-France », fiche d’avril 2025 (parité fixe : 1 € = 655,957 FCFA) : banque-france.fr.
• impots.gouv.fr, « J’aide mes parents qui résident à l’étranger. Puis-je déduire une somme de mes revenus et comment la justifier ? », modifié le 7 juillet 2026 : impots.gouv.fr.

Également disponible en English.